수수료라는 이름으로 따로 보이는 돈만 보면 해외 결제 비용이 작아 보입니다. 해외 수수료 면제가 없는 일반 신용카드라면 환율 차이와 브랜드 수수료까지 더해, 이 글의 예시에서 결제액의 약 2.2~2.4%를 더 냅니다.
이 글은 해외 수수료 면제 혜택이 없는 일반 신용카드와, 환전 우대·해외 결제 수수료 면제 조건을 갖춘 트래블카드를 비교합니다. 금액은 모두 같은 가정 환율로 계산한 예시입니다.
카드사 수수료, 국제브랜드 수수료, 환율 차이입니다. 명세서에서 무엇이 따로 표시되는지는 카드사와 조회 화면마다 다릅니다. 환율 차이는 적용 환율에 반영되기 때문에, 별도 수수료 항목만 봐서는 총비용을 알기 어렵습니다. 최종 청구 금액으로 비교해야 합니다.
계산: 3,000,000 × 1,338.10 ÷ 1,325.20 × 1.012 − 3,000,000 = 65,553.58 ≈ 65,554원. 중간 계산은 반올림하지 않았습니다. 항목별 표시값을 각각 반올림해서 세 항목의 합과 총액은 1원 차이가 납니다.
같은 가정 환율로 수수료율 차이만 비교한 예시입니다. 매매기준율로 바꾸면 841,930원입니다
실제 청구 금액은 카드마다 다른 은행의 매입일 환율을 써서 조금씩 다릅니다. KB국민카드는 KB국민은행, 신한카드는 신한은행의 최초 고시 전신환매도율을 씁니다. 트래블카드는 충전할 때 각 회사 기준 환율로 바꿔서, 841,930원은 계산을 위한 가정입니다.
KB국민카드 안내의 계산 구조를 참고하고, 마스터카드 1%와 카드사 수수료 0.2%를 가정한 예시입니다
현지 통화를 달러로 바꾸는 환율은 국제브랜드의 적용 규칙을 따릅니다. 여기서는 계산을 단순하게 하려고 엔·달러 매매기준율의 비율을 대신 썼습니다.
달러를 원화로 청구할 때는 카드사가 정한 은행의 전신환매도율을 씁니다. KB국민카드는 전표 매입일의 KB국민은행 최초 고시 환율입니다. 이 예시는 1,338.10원으로, 매매기준율 1,325.20원보다 0.97% 높습니다.
달러 금액 × 1% × 전신환매도율. 비자 신상품은 1.1%입니다.
달러 금액 × 0.2% × 전신환매도율. 카드사마다 0.18~0.3%입니다.
매매기준율보다 18,397원(2.19%) 더 냅니다. 중간 계산은 반올림하지 않고 표시값만 반올림했습니다.
일반 신용카드는 결제한 순간이 아니라 전표가 카드사에 접수된 뒤 카드사가 정한 기준으로 원화 금액이 정해집니다. 그 사이 환율이 오르면 더 내고, 내리면 덜 냅니다. 트래블카드도 팁·사후 정산처럼 승인 금액과 실제 매입 금액이 다르면 차액이 더 빠지거나 돌아올 수 있습니다.
| 브랜드 | 수수료 | 설명 |
|---|---|---|
| 마스터카드 | 1.0% | 트래블카드는 대부분 마스터카드입니다(면제) |
| 비자 | 1.0~1.1% | 2020년 4월 이후 나온 신상품은 1.1% |
| 유니온페이 | 0.6~0.8% | 카드사가 일부를 대신 내기도 합니다 |
| JCB | 0~1.0% | KB 기준 JCB 없음, K-WORLD JCB 1.0% |
| 아멕스 | 1.4% | 가장 높습니다 |
| 카드사 | 수수료 | 10만 엔 결제 시 |
|---|---|---|
| 신한카드 | 0.18% | 1,530원 |
| 현대·롯데·삼성·하나카드 | 0.2% | 1,700원 |
| KB국민카드 | 0.25% | 2,125원 |
| 우리카드 | 0.3% | 2,550원 |
여기 적은 기본 해외서비스수수료율의 차이는 최대 0.12%p입니다. 비용 대부분은 브랜드 수수료와 환율 차이에서 나옵니다.
| 통화 | 매매기준율 | 전신환매도율 | 차이 | 현찰 살 때 |
|---|---|---|---|---|
| 미국 달러 | 1,325.20 | 1,338.10 | +0.97% | +1.75% |
| 일본 엔(100엔) | 841.93 | 850.18 | +0.98% | +1.75% |
| 유로 | 1,483.76 | 1,498.59 | +1.00% | +1.99% |
| 태국 바트 | 39.21 | 39.60 | +0.99% | +5.00% |
| 베트남 동(100동) | 5.14 | 5.19 | +0.97% | +11.67% |
| 대만 달러 | 40.66 | 41.10 | +1.08% | +13.08% |
일반 비자·마스터 신용카드는 현지 통화를 달러로 바꾼 뒤 원화로 청구해서, 미국 달러의 전신환매도율이 적용됩니다. 은행 창구 현금 환전(현찰 살 때)은 이 표의 바트·동·대만 달러가 달러·엔보다 스프레드가 큽니다. 우대 없이 바꾸면 태국 바트 5%, 베트남 동 11.7%, 대만 달러 13.1%입니다.
원화를 외화로 미리 바꿔 두고 그 외화로 결제하는 카드입니다. 대부분 체크카드이고, 트래블월렛은 선불카드입니다
| 항목 | 일반 카드 | 트래블카드 |
|---|---|---|
| 환전 | 신용카드는 전표 접수 뒤 전신환매도율로(약 +1%). 체크카드는 승인 때 바로 출금하고 차액을 정산 | 충전할 때 각 회사 기준 환율로. 우대율과 대상 통화(17~58종)는 카드마다 다릅니다 |
| 해외 결제 | 브랜드 1~1.1% + 카드사 0.18~0.3% 체크카드는 건당 US$0.5인 곳도 있습니다 | 각 상품의 브랜드·해외서비스 수수료 면제 |
| 해외 ATM 출금 | 체크카드 예: KB국민 마스터는 건당 US$3 + 브랜드 1%. 신용카드는 단기카드대출(현금서비스)이라 별도 비용 | 카드마다 면제 범위가 다릅니다. 현지 ATM 운영사 수수료는 따로 붙을 수 있습니다 |
| 남은 외화를 원화로 | 해당 없음 | 상품과 통화마다 다릅니다(트래블로그 엔화 예시는 약 2%) |
| 원화결제(DCC) | 신청해야 차단됩니다 | 하나 트래블로그는 사전 차단, 트래블GO는 이용 불가. 나머지는 앱에서 확인 |
2026-10-26 각 카드사·은행 공식 안내 기준. 8종 모두 연회비가 없고, 해외 가맹점 결제 때 각 상품의 국제브랜드·해외서비스 수수료를 면제합니다. 차이는 환전 조건, ATM, 남은 외화를 되돌릴 때 납니다.
| 카드 | 브랜드 | 환전 통화·우대 | 해외 ATM(카드사 수수료) | 남은 외화 되돌리기 | 눈여겨볼 점 |
|---|---|---|---|---|---|
| 하나 트래블로그 | 마스터·UPI | 58종 100% 우대 USD·JPY·EUR·GBP 상시, 나머지 54종은 2026-12-31까지 | 면제 하루 US$6,000·월 US$10,000. 마스터카드로 일본 세븐뱅크 ATM을 쓰면 운영사 수수료도 없음(하나카드 안내) | 원칙적으로 전신환매입률 + 환급수수료 1% 일부 통화는 별도 환급환율. 엔화 예시는 약 2% 줄어듭니다 | 원화결제 사전 차단. 결제는 건당 200만원 상당·하루 US$5,000 |
| 하나 트래블GO | 비자 | 외화 하나머니 공통 정책 충전·보유·환급은 트래블로그와 같은 외화 하나머니 약관 | 면제 AllPoint 제휴 ATM은 운영사 수수료 없음(하나카드 안내) | 외화 하나머니 환급 정책 | 면제되는 비자 브랜드 수수료는 1.1%. 원화결제 이용 불가 |
| 신한 SOL트래블 | 마스터 | 42종 100% 우대 | 면제 | 기본 스프레드 50% 우대 별도 우대 행사는 조건 확인. 실제 부담은 통화·시점마다 다릅니다 | "부족금액 자동결제"를 신청하고 연결 원화계좌에 잔액이 있으면, 서비스 한도 안에서 모자란 외화를 자동 환전해 결제. 결제·자동결제 한도가 따로라 앱에서 확인 |
| 트래블월렛 트래블페이 | 비자 | 원화 포함 46개 통화 중 외화 45종 달러·엔·유로 충전 수수료 0%, 나머지 0.5~2.5%. 앱의 "사실 때" 환율 | 월 US$500까지 면제, 넘는 금액은 2% 1회 US$400·하루 US$1,000·월 US$2,000 | 별도 수수료 없음 앱의 "파실 때" 환율 적용 | 선불카드. 미국 달러로 모든 나라에서 결제할 수는 없어서 가는 나라 통화로 충전해야 합니다 |
| 토스뱅크 외화통장 체크카드 | 마스터 | 17종 100% 우대 토스뱅크 매매기준율. USD·JPY·EUR·THB·VND·TWD 등 | 월 5회·누적 US$700 범위에서 면제 횟수를 먼저 넘으면 인출액의, 금액을 먼저 넘는 첫 거래는 US$700 초과분의 1% + US$3. 그 뒤엔 인출액의 1% + US$3 | 재환전 수수료 0원 토스뱅크 매매기준율 적용 | 외화통장을 해외 결제·인출 계좌로 지정해야 면제. "부족한 돈 자동환전"을 켜면 모자란 만큼 자동 환전 |
| KB국민 트래블러스 | 마스터 | 56종 100% 우대 상시 행사, KB Pay 외화머니 기준 | 월 10회 면제, 넘으면 인출액의 1% + 건당 US$3 | 100% 우대 2026-12-31까지 | KB Pay 외화머니의 부족금액 자동충전을 설정하면 해외 결제·ATM 인출 때 자동 충전 |
| 우리 위비트래블 | 마스터 | 30종 환전 100%·재환전 50% 우대(우리은행 위비트래블 외화예금 상품설명서 발췌, 스마트뱅킹 거래) | 기본은 건당 US$3 + 1% 면제 행사가 있는지 확인 필요 | 스프레드 50% 우대 | 해외 결제 수수료 면제에 전월 실적 조건 없음 |
| NH농협 트래블리 | 마스터 | 24종 2026-06-19 기준. 우대율은 NH트래블리외화예금 특약 확인 필요 | 브랜드 1% 면제, 건당 US$3은 월 10회까지 면제 | 외화예금 특약 확인 필요 | 잔액이 모자라면 원화 계좌에서 자동 충전(사전 동의 필요) |
무료 환전 통화와 ATM 면제는 연말까지 하는 행사인 경우가 많아서, 출국 전에 앱에서 다시 확인하십시오.
트래블카드는 건별·하루·월별 결제 한도와 통화별 보유 한도가 따로 있습니다. 트래블로그는 결제가 건당 200만원 상당(특별한도 신청 시 300만원)·하루 US$5,000입니다. 명품처럼 한 번에 크게 사는 결제는 내 카드의 한도를 먼저 앱에서 확인하십시오.
3만 엔 출금, KB국민 체크카드(마스터카드) 공식 수수료와 같은 가정 환율 기준
| 트래블카드 면제 범위 안 | 일반 체크카드 | |
|---|---|---|
| 원금 | 252,579원 매매기준율 가정 | 255,038원 전신환매도율 |
| 국제브랜드 1% | 0원 | 2,550원 |
| 건당 US$3 | 0원 | 4,014원 |
| 합계 | 252,579원 | 261,602원 +9,023원(3.6%) |
건당 US$3이 붙어서 나눠 뽑을수록 손해가 커집니다. 트래블카드도 면제 범위를 넘기면 수수료가 붙습니다. 현지 ATM 운영사 수수료는 어느 카드든 따로 붙을 수 있습니다. 신용카드로 현금을 뽑으면 현금서비스라서 브랜드·서비스 수수료에 현금서비스 이자까지 붙습니다.
가맹점이나 ATM이 "원화로 결제할까요?"라고 물을 때 원화를 고르면, 가맹점·ATM 쪽이 정한 환율과 추가 수수료가 적용돼 현지 통화 결제보다 비싸질 수 있습니다. 카드사와 금융감독원은 약 3~8%의 추가 부담을 안내하지만, 최종 청구 금액 차이는 거래 조건마다 다릅니다. 결제 화면과 영수증에서 실제로 선택·승인된 결제 통화가 원화(KRW)라면 취소하고 현지 통화로 다시 결제해 달라고 하십시오. 출국 전에 카드사 앱에서 해외원화결제 차단을 신청할 수 있습니다. 차단해 두면 원화 결제 시도는 승인이 거절될 수 있지만, 현지 통화로 자동 전환되지는 않습니다. 그때 가맹점에 현지 통화로 다시 결제해 달라고 하십시오.
실제로 받는 적립·마일리지의 가치와 이번 결제로 추가되는 실적 혜택이, 그 카드의 해외 결제 추가 비용보다 크면 신용카드가 유리합니다. 같은 가정 환율로 마스터카드 1% + 카드사 0.2%면 약 2.2%, 비자 1.1% + 0.3%면 약 2.4%, 아멕스 1.4% + 0.25%면 약 2.6%입니다. 연회비와 트래블카드 쪽 혜택(해외 교통 할인, 캐시백 등)도 같은 기준으로 넣어야 합니다.
| 이유 | 따져 보면 |
|---|---|
| 적립·마일리지 | 마스터카드 1% + 0.2% 예시라면 실제 적립 가치가 결제액의 약 2.2%를 넘어야 유리합니다. 일반 적립 0.5~1%면 1.2~1.7% 손해입니다. 해외 결제 1,000원당 2마일을 주는 카드라면 1마일을 15원으로 쳤을 때 3%입니다. 수수료가 적립 대상에서 빠지거나 월 한도가 있으면 광고된 적립률과 실제 적립이 달라집니다. |
| 전월 실적 | 여행 경비는 큰돈이라 실적을 쉽게 채웁니다. 다만 이번 해외 결제가 없어도 국내 소비로 채울 실적이었다면, 그 혜택을 해외 결제의 이익으로 세면 안 됩니다. 실적이 조금 모자라서 해외 결제로 구간을 넘길 때만 그 추가 혜택을 비용(100만원에 약 2.2만원)과 비교하십시오. 해외 결제가 실적에 들어가는지는 카드마다 다릅니다. |
| 동전이 안 생깁니다 | 트래블카드도 카드라서 똑같습니다. |
| 한도 | 트래블카드는 건별·하루 한도가 있습니다(트래블로그 건당 200만원 상당·하루 US$5,000). 고가품은 신용카드가 편할 수 있습니다. |
| 호텔·렌터카 보증금 | 체크카드나 선불카드로 보증금을 걸면 그 금액만큼 쓸 수 있는 잔액이 줄 수 있습니다. 풀리는 데 걸리는 기간은 호텔·렌터카 업체와 카드사 처리에 따라 다릅니다. 보증금은 신용카드로 걸고 실제 결제는 다른 카드로 하려면, 업체가 허용하는지 먼저 확인하십시오. |
| "수수료 미미함" | 따로 표시되는 수수료만 보면 그렇습니다. 환율 차이와 브랜드 수수료까지 더하면 100만원에 약 2.2만원입니다. |
신한 SOL트래블 신용카드처럼 외화 계좌로 결제하고 해외 수수료를 면제하는 신용카드도 있습니다. 이런 카드는 이 비교의 "일반 신용카드"에 들어가지 않습니다.